江德斌

目前，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。政策施行后，引发社会普遍关注。各大银行也纷纷推出各种优惠开户活动，个人养老金账户开户人数出现明显增长。与此同时，有网友反映自己在不知情的情况下，莫名其妙地“被开户”了（上月26日澎湃新闻）。

个人养老金属于补充养老范畴，并非强制性政策，民众是否开户、存缴费用，均遵循个人自愿原则，并可自主决定在哪一家银行开通账户，选择相应的投资方案。按照政策规定，个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元，在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。但是，如果在“被开户”后，客户误存，就无法取出，可能影响正常生活。

银行在未得到客户授权的情况下，如果擅自为其开通个人养老金账户，就属于违规操作行为，对客户的知情权、自主选择权等构成侵害。显然，个别网友遭遇“被开户”的情况，违背了自愿自主原则，银行应立即纠正错误，根据客户意愿，按照流程为其提供销户、转存等便利服务。

对于银行来讲，目前在储蓄业务处于存量竞争的状态下，个人养老金账户属于新增业务，能够带来一定的客户和存款增量。随着个人养老金业务的全面推广，相应的资金量、投资规模会持续增长，银行未来还可能收获稳定的资金账户管理费用。

而且，由于个人养老金账户开立具有“唯一性”，意味着哪家银行开户数量多，那么就占据了更大的竞争优势，在利益驱动下，各家银行会极力拼抢这块“蛋糕”，尽可能多开户。前不久，有媒体曝光，有的银行给员工下达开户任务，员工迫不得已采取各种合法或非法手段，有的在客户未预约的情况下，偷偷为其开户，还有人花钱找商家代办，或与用人单位合作为员工集体开户。

无论采取哪一种手段，都需要在客户充分知情和同意的情况下操作，否则就属于违规行为，不仅是对客户权益的公然侵犯，还埋下了业务纠纷隐患。对此，监管部门应迅速行动起来，加大对个人养老金账户业务的监管力度，敦促银行合规办理开户业务，并制定严格的处罚措施，对违规“抢跑”的银行绝不姑息迁就。

个人养老金制度是一个新事物，作为国家积极倡导的补充养老保险体系的重要组成部分，应在各方的呵护与规范操作下健康成长，为民众的老年生活增添保障。但是，当前很多民众并不了解，还处于观望、犹疑阶段，银行如果急功冒进，反而会适得其反。因此，有关部门和金融机构不可急于求成，应采取稳步推进的策略，加大宣传力度，多说说开设个人养老金账户的益处，普及账户操作知识，尊重民众的自由选择权，让民众打消顾虑，进而自愿开户、存钱投资。