穿行在宁波的各个角落，冷饮批发店、家政公司、科创工作室、制造工厂错落分布。旺季备货缺周转、轻资产创业贷不出钱、绿色项目回本慢算不过账……跑多家银行、耗上十几天流程却卡在担保门槛上，这是无数小微企业老板共同的“心事”。
读懂这些难处，工行宁波市分行聚焦科创、绿色、民生等小微实体关键领域，打磨出一套差异化的信贷支持工具和快速办贷的服务流程，将赋能轻资产创业者、助力企业扩规、盘活资产落到实处，为小微实体的发展解了“心事”、添了底气。
打破抵押门槛
“轻资产”融资不犯难
科创型企业轻资产、重研发，最大的“心事”是技术还在实验室，资金却已见底，而更多轻资产的小微企业，同样面临“有订单无抵押、有数据无担保”的困境。传统的看“砖头”、看报表模式，往往只看重过去的资产积累，却错失了企业未来的发展潜力，导致轻资产团队屡屡碰壁。
该行从“工具箱”中精准匹配“科创人才贷”“产业e贷”等专属产品，把人才资质、研发能力等软实力以及稳定的经营数据、纳税数据等转化为授信的硬通货。
对于刚起步的年轻初创团队来说，这份金融支持是雪中送炭的“及时雨”。奉化一家小微企业深耕智能炒菜机器人研发，自研智能餐饮设备与数字化方案已落地应用于多家连锁餐饮品牌，在研发扩产的关键期，企业出现了短期的资金缺口。因属于典型科创轻资产主体，缺乏传统不动产抵押物，跑了几家机构都吃了闭门羹。工行宁波奉化支行的客户经理摸底后，发现企业核心人才团队符合高层次人才创业融资条件，结合企业人才项目层级、产业化落地成效，果断为企业推荐了“科创人才贷（OPC科创贷）”，将核心团队的学历、技术背景与研发经营数据转化为授信依据，100万元纯信用贷款火速到账。“有了这笔钱撑到产品定型，我们就能专心去抢市场了，再也不用为担保低声下气求人。”团队负责人长舒一口气。
工业园区里的开关制造企业同样深有感触。企业旺季涌入大批订单，急需采购金属原材料，但原有抵押物已全部用于旧贷款，陷入了“有单无押”的困局。“产业e贷”打破传统抵押依赖，依托园区批量准入的白名单资质，结合企业稳定经营数据给予信用额度，无需新增抵押，短短时间100万元资金便已到位，护航企业产能跃升。
算清“绿色账”
让低碳经营不再等“贷”
随着绿色低碳理念的深入，不少小微企业的“心事”变成了：想进军环保新赛道、想升级节能设备，但投入大、回本慢，这笔“绿色账”算不过来，好项目只能一拖再拖。
针对这一痛点，工行宁波市分行将金融活水精准滴灌至绿色产业小微端。该行灵活运用信用贷款、“e企快贷”等普惠信贷产品，主动帮企业算好“长远账”，让低碳经营不再等“贷”。
象山一家深耕高端输变电装备的小微企业，手握国家级专精特新“小巨人”等多项硬核资质，产品直供风电、光伏等新能源产业链。伴随新能源与新型电力系统产业蓬勃发展，企业订单持续增长，原材料采购、生产线升级及新项目投产致使企业出现阶段性流动资金缺口。工行象山支行的客户经理多次在车间调研后，不唯抵押、看重未来，围绕其科创实力与稳健的供货记录综合评估，开通绿色审批通道，仅用3个工作日即投放2000万元纯信用贷款。资金一到位，原材料满仓入库，产线全速运转，企业心里的石头落了地，在新能源赛道上彻底甩开了资金羁绊，稳步做大做强。
前湾新区一家二氧化碳捕集利用设备制造企业也受益于此。该企业主营工业废气资源化转化业务，作为招商引资落户新区的初创公司，眼看绿色低碳市场风口正盛，前期技术攻关已完成试验并获得市场客户认可，订单意向持续增加，急需资金采购生产设备、扩充产线规模，将技术优势转化为实际市场占有率。然而，成立时间短、缺乏足额抵押物，让传统贷款路径难以走通，“有技术缺资金”成了企业最大的“心病”。得知客户需求后，工行杭州湾支行客户经理主动上门对接。经深入了解，企业创始人系英国诺丁汉大学博士后，核心研发团队来自中科院上海高等研究所，人才科创与绿色产业属性突出。针对这一特质，客户经理打破传统抵押依赖，将企业专利储备、碳产业发展潜力及高层次人才背景纳入综合评价，高效完成尽调、签约、放款，投放130万元纯信用贷款。这笔资金及时填补了企业扩产阶段流动资金缺口，护航小微企业在绿色赛道上轻装上阵。
同样松了一口气的，还有杭州湾新区做智能家居的企业负责人。该企业手握多处零散小商铺，虽订单充足，但受限于抵押物产权分散，难以整合授信，“守着资产却换不来现金流，眼睁睁看着大单溜走”成了这位负责人日夜发愁的“心事”。客户经理了解企业多年纳税、稳定供货的经营底子，通过“e企快贷”产品批量梳理这些分散的资产，短短四天，200万元信贷资金便成功落地。“一堆零散的商铺总算派上了大用场，再也不用眼睁睁看着大额家装订单流失了。”企业负责人感慨道，随着资金瓶颈的打破，企业在旺季的生产备货终于不用再束手束脚。
兜牢民生底
让周转资金快速到账
小微金融最浓的底色，始终是民生。街边的餐饮店、社区的便利店、批发市场的经营户……他们的“心事”最朴素：备货有资金、周转不发愁、生意能红火。这不仅是千家万户的生计，更是城市最鲜活的烟火气。
工行宁波市分行始终把民生小微作为普惠金融的主阵地，持续深化“经营快贷”“商户e贷”等产品的应用，让经营者无需额外寻觅第三方担保，一站式获取足额资金。
“我们做冷饮批发，一到夏天就要提前预付雪糕、饮料货款，下游超市又有账期，手里压满货，周转钱一下子就空了。没厂房没门面抵押，以前根本不敢想能快速贷到钱。”宁海一家冷饮批发商打开冷库，指着满仓夏季货品说道。
走访时，工行工作人员仔细核对企业全年进销存台账和日常收单流水，为其推荐了纯信用“经营快贷”。无需不动产担保，提交资料次日，38万元贷款便已到账。“第二天钱就到账，冷链仓储、配送车辆、临时雇工的开销全都有着落，整个夏天供货链有了保障。”旺季备货的难题，靠一笔“经营快贷”轻松化解。
在二手车市场开店的老板，常年需要大批量收车，资金周转频次高，名下没有大额房产，收车资金一直捉襟见肘。客户经理根据门店稳定收单数据，推荐“商户e贷”，50万元纯信用资金快速落地，老板终于能放心扩充车源，抓住汽车消费回暖的行情。
“想拓展连锁分店，装修、保洁设备、人员培训处处要花钱，仅靠一套房产额度远远不够，额外寻找担保又太麻烦。”宁波一家家政企业负责人为此一筹莫展。
工行结合其多年稳定线上线下经营流水，并依托经营者自有房产，为其定制了120万元“抵押+信用”组合贷款，还款周期拉长至3年，完美契合了家政行业回款平缓的特性。“不用额外找担保人，一套方案就解决了装修和人员投入问题，单店做连锁的梦想终于落地。”如今，多家社区家政分店顺利开业，让不少居民在家门口就能享受到保洁与养老服务。
服务“零距离”
精准把脉暖人心
在众多经营者眼中，工行宁波市分行带来的不仅是适销对路的金融产品，更是一份懂行业、解心忧的陪伴。变“坐商”为“行商”，客户经理常态化深入商圈、园区、沿街店铺，与经营者面对面算好“发展账”；线上数字化渠道打通办事堵点，普惠产品支持手机一键测额、最快一到三个工作日完成放款；主动对接地方财政普惠贴息政策，更为符合条件的小微主体实打实减负。从审批速度到融资成本，全方位为经营者“松绑”。
截至2026年6月末，工行宁波市分行普惠型小微企业贷款余额突破730亿元，服务小微经营主体超3.4万户。小微活，则就业稳、民生兴，在这片普惠金融的广阔森林中，科创与绿色正加速成为最亮眼的增长极——普惠型科技小微企业法人余额增幅达23%。从护航科创企业跨越鸿沟，到精准滴灌绿色低碳产业，再到助力民生领域主体稳健经营，该行持续将金融活水引向实体经济的重点领域与薄弱环节。面向“十五五”新征程，普惠金融迈入高质量发展深水区，工行宁波市分行将继续坚守金融为民初心，不断优化金融供给的适配性，以更精准的滴灌、更贴心的服务为市场主体排忧解难，为宁波实体经济稳健发展注入源源不断的暖心力量。
记者 周雁
通讯员 徐文蕾 陈巧