千企万户“小生意”，经济发展“大格局”。
江北区实有小微企业和个体工商户约7.6万户，占辖区市场经营主体总量的94%。
为深入贯彻落实国家支持小微融资协调工作机制部署，江北区日前成立支持小微企业融资协调工作专班，一手牵企业，一手牵银行，从供需两端发力，搭建银企精准对接的桥梁，合力破解小微企业融资难题。
作为成员单位之一，宁波市江北区市场监督管理局（简称江北区市场监管局）自2011年起，就聚焦破解小微企业和个体工商户信用融资难题，“摸着石头过河”，在全省率先建立“信用报告评估”融资模式，使大量市场经营主体在无抵押物、无担保情况下获得利息较低的纯信用贷款，形成可复制、可推广的经验成果。截至目前，为全区4974家小微企业和个体工商户发放信用贷款累计238.22亿元。
王岚 孔婧娜 史一诺
面向“小微”的金融“破局”
长期以来，受经营成本高、资信度低、抵押物缺乏、银企信息不对称等因素影响，小微企业和个体工商户到金融机构获取信用贷款一直比较困难，生产经营经常面临资金缺口，影响了企业的生存发展。
如何恰当地引入金融“活水”“输血”小微个体？2011年，江北区市场监管局与中信银行江北支行合作，在江北区开启宁波市小额保证保险贷款业务，从此走上服务小微企业和个体融资的创新道路。
与银行合作发放信用贷款，与宁波市市区信用合作联社合作试行推出纯信用贷款……一次次新的尝试，让江北区市场监管局对金融资源的安全规范使用越来越有底气。
据了解，金融机构因为对量大面广的小微和个体经营主体缺少了解，在创新金融产品和放贷中难免“畏手畏脚”。江北区市场监管局于是率先引入监管大数据作为经营主体资信画像素材，大大减轻了银行信用无从评估等的烦恼。
2015年4月，该局与鄞州银行营业部合作，携手中国人寿保险宁波分公司，利用江北区市场监管局的监管大数据，全新推出“信用报告评估”融资模式，建立“政银险”三方合作机制。
“信用报告评估”融资模式一经推出就受到市场好评。2018年5月，江北区市场监管局与金融机构又推出了无抵押无担保纯信用贷款业务，将融资门槛再一次降低。
市场监管搭建的合作平台，让金融机构与江北区的小微和个体经营主体间互信增进、合作深入。2020年疫情期间，经营主体急需融资帮扶，甬城农商银行、鄞州银行、杭州银行、宁波银行、温州银行等金融机构与江北区市场监管局重新签订合作协议，以金融服务扶助各类经营主体复工复产。当年有680家经营主体获得信用贷款13.43亿元。
2023年，江北区市场监管局在与金融机构的合作中，新引入担保公司，积极探索“政银担”新模式。当年年底，江北区“政银担”融资服务签约暨“信贷超市”启动仪式举行，代表着以该局为核心，牵连资本市场与经营主体两端的合作与服务，再次扩容升级。
“信贷超市”精准“扩中提低”
“扩中提低”是金融扶持小微和个体经营主体的主旨。
江北区市场监管局围绕破解纯信用融资难题，持续强化政银合作、多跨协同，深耕监管大数据，率先推出以信用数据为核心，贯穿需求端、金融端、政府端“三端融合”的“信贷超市”融资模式，以“信”促融，打通金融惠企利民的“最后一公里”。
近年来，“信贷超市”在集纳以往成果的同时，又开发了线上功能，提供一站式多元化对接服务，让资金“活水”更加流畅，成果满满。特别是今年结合江北区餐饮业全生命周期“一类事”增值化改革工作，入驻“餐饮小掌柜”服务平台，信贷服务更加高效便捷。
江北区的“信贷超市”究竟好在哪，有哪些功能？
首先，银行放贷更“准”更“稳”了。针对多元化市场经营主体差异化资金需求，银行按照个性化定制原则，推出“通用版”“实体版”“初创版”“特殊版”四种信用融资版本，搭配多种金融产品。
“‘通用版’面向全区市场经营主体，‘实体版’面向实体制造业企业，‘初创版’服务初创企业，‘特殊版’针对疫情或灾害影响开展的专场服务。”江北区市场监管局相关负责人介绍。
以“实体版”为例：江北区是年糕生产集聚区，年糕是季节性很强的产品，也是当地的特色品牌产品。立冬过后，年糕加工量会猛增，企业不仅急需资金扩大生产，添置新的生产设备，还需要有足够现金流支撑原材料及人工费用等。
江北区慈城镇的某食品有限公司，生产的年糕远销海内外。近些年，生意越做越红火，但每到销售旺季，企业就会感到资金不够用。
于是，在江北区市场监管局的介绍下，企业通过“信贷超市”联系到农业银行宁波江北分行。银行第一时间送“贷”上门，为其发放了620万元贷款，缓解了企业资金周转难题。
与年糕厂不同，宁波某铜业有限公司是一家规模较大的国内铜加工企业，上下游关联不少小微企业。这些小微企业往往存在无担保、融资难等问题，申请贷款难度较大。针对这一情况，农行宁波江北分行通过深化与供应链核心企业的合作关系，加大“保理e融”“融通e信”等线上供应链融资产品推广力度，定制个性化服务方案，为宁波某铜业有限公司下游的4家小微企业发放供应链贷款4000万元，缓解了这些小微企业的资金周转压力。
其次，大数据赋能企业画像，“信贷超市”让信用评价“活”起来。由江北区市场监管局搭建的大平台，可对接18个部门数据，全面刻画经营主体“信用画像”，与银行共享信用信息，实现政府银行并行征信。
“通过这个平台，可以及时跟进企业信用动态，金融机构就能快速作出放贷评估。”宁波银行江北支行相关负责人举例说，一家年销售额上千万元、主营各类日用百货的出口企业，有一年11月，获客户新增两笔大额外贸订单，金额超过500万元。银行了解到企业融资需求后，在江北区市场监管局出具的“信用报告评估”基础上，结合总行大数据、人工智能等新型技术的应用，实现“快审快贷”，一周内完成授信330万元，同时给予30天的助工扩产免息优惠，助力企业提质扩产。
对于资金力量薄弱、抗风险能力更低的个体经营主体，江北区市场监管局的信贷创新，有效让融资难度再“降”低，更多体现了金融普惠价值。
一位来自湖北的牛肉面店老板就是受益者之一。他想融资翻新店内装修吸引客流，但作为没有资产的新宁波人，不知道该以什么方式融资。
于是江北区市场监管局工作人员与中国银行江北电商支行客户经理一起上门了解情况，同时了解到店主的孩子存在一定的就学困难。
收集完贷款审批资料后，银行工作人员加速审批流程，第二天就为店主批下了16万元无抵押贷款。接着又主动帮他了解宁波地区可以接纳特殊儿童教育的学校信息，解决店主的后顾之忧。
2023年，担保公司进驻“信贷超市”，使金融资源“动”得更充分了。
江北区某食品店店主李女士去年以住房作为二次抵押品在银行申请了一笔经营性贷款，但楼市行情变化，抵押物余值已不能覆盖融资额。
为满足李女士经营食品店流动资金需求，鄞州银行江北支行上门查看营业店铺，了解真实经营情况，再由正德担保公司提供保证，最终向其发放10万元信用贷款资金，解了李女士的燃眉之急。
“信贷超市”还有效推动了部门联动。如江北区市场监管局与江北区人力社保局联合开展“创业开办一件事”系列暖心服务活动，构建市场监管局“开办前端”与人力社保局“服务后端”精准联动服务新体系，携手推出“创业担保贷款”，解决市场经营主体创业经营刚需。今年以来，已帮助50家市场经营主体获得创业担保贷款2008万元。
实现“线下+线上”一体发力后，江北区的“信贷超市”让受惠主体“广”起来。
如今“信贷超市”应用场景已实现内嵌至“餐饮小掌柜”服务平台。“掌柜们”只需在手机上点一点，就能在线申请贷款。
江北区一家有15年经营历史的某连锁品牌餐饮企业拟开新店，通过“餐饮小掌柜”服务平台的“信贷超市”功能模块，联系了在餐饮项目贷款方面颇有经验的温州银行江北支行。
结合企业情况，银行推荐了最高额度300万元的信用贷款，且产品授信期限长达三年，随借随还，线上自助提还，利率优惠。“从联系银行，到双方完成签约放款仅用了三个工作日，企业非常满意。”温州银行宁波江北支行相关负责人说。
政务服务借“信贷”走向“前台”
以信贷需求为纽带，江北区市场监管局的服务也在不断“靠前”。
该局依托江北区数据服务中心开辟短信群发渠道，实现辖区8万户市场经营主体融资信息推送全覆盖。
线下实施“千企万户大走访”活动，建立金融机构定期驻点机制，推动政银企“互信互通”。今年以来，已组织开展9场“信贷超市”融资对接服务活动，将银行“审贷流线”前移，贷款速度比到银行办理提高了3倍。
刘女士在宁波大学经营小吃店时，缺20万元租金，店铺面临转租危机。正当此时，她收到了江北区市场监管局“信贷超市”活动的通知。活动中，杭州银行宁波江北支行根据她的经营历史和现场人流量，迅速批准了70万元贷款。贷款到位后，店铺顺利开业，生意兴隆。
“信贷超市”的推广应用，还破解了市场监管工作成果转化难问题。如今，依托放心消费建成主体清单、守合同重信用公示申报系统、诚信经营企业名录库等市场监管数据库，市场监管部门联合金融机构陆续推出“放心消费贷”“守重贷”“诚信贷”，有效激发了企业创牌守信的积极性。
今年5月，江北区市场监管局又联合甬城农商银行、鄞州银行、中国银行共同推出“北岸质量贷”，面向江北区各级政府质量奖与标准创新奖企业，提供无抵押信用优惠贷款，赋能优质企业高质量发展。三家银行对首批授信企业宁波新胜中压电器有限公司、康赛妮集团有限公司、宁波金田铜业（集团）股份有限公司分别给予3000万元、5000万元和1亿元的授信额度。
十三年来，江北区市场监管局不断创新融资服务模式，推动融资服务从“单一种类”到“多元板块”，企业信用成果从“被动认定”到“主动争先”，区域营商环境从“跟跑摸索”到“领先示范”，为激荡区域经济“活水”作出了积极贡献。